A Pergunta Por Trás de Toda Conversa com Provedores
Quando uma empresa considera transferir seu processamento de pagamentos de um banco, uma pergunta está no cerne de todas as outras considerações: o que acontece com o nosso dinheiro enquanto ele está com o provedor? Uma execução de pagamentos semanal pode significar a transferência de seis ou sete dígitos para uma empresa que não é um banco, e as equipes financeiras estão certas em querer uma resposta clara e factual antes de fazê-lo.
A resposta baseia-se em dois conceitos que são frequentemente mencionados no marketing dos provedores, mas raramente explicados adequadamente: autorização da FCA e salvaguarda. Este artigo detalha o que cada um significa na prática, o que abrange e o que não abrange, e como verificar o status de um provedor por conta própria.
O Que a Autorização da FCA Significa para uma Instituição de Pagamento
No Reino Unido, empresas que fornecem serviços de pagamento, executam transferências, operam contas de pagamento, fornecem remessas de dinheiro, devem geralmente ser autorizadas ou registradas pela Financial Conduct Authority (Autoridade de Conduta Financeira) sob os Regulamentos de Serviços de Pagamento de 2017. Uma instituição de pagamento autorizada foi avaliada pela FCA em relação a requisitos que abrangem, entre outras coisas, seu capital, sua governança e controles, a idoneidade das pessoas que a administram e seus arranjos para proteger os fundos dos clientes.
A autorização é um status contínuo, não um carimbo único. Empresas autorizadas reportam à FCA e permanecem sujeitas à sua supervisão e regras. É importante ser preciso sobre o que isso significa: a autorização confirma que uma empresa atendeu e continua a ser mantida aos padrões regulatórios. Não é um endosso da empresa pelo regulador, e não é uma garantia de resultados comerciais. Qualquer provedor que apresente a autorização da FCA como uma dessas coisas deve ser tratado com cautela; empresas credíveis declaram seu status regulatório como um fato e o explicam com precisão.
O Que Significa Salvaguarda, em Termos Simples
Salvaguarda é o mecanismo específico que protege o dinheiro do cliente mantido por uma instituição de pagamento autorizada. O requisito principal é a separação: fundos relevantes recebidos de clientes devem ser mantidos separadamente do próprio dinheiro da empresa, tipicamente em contas de salvaguarda designadas junto a uma instituição de crédito, em vez de misturados com o capital operacional da empresa.
O propósito desta separação é direto. O dinheiro que você envia ao provedor para processamento de pagamentos não é dinheiro da empresa para ser usado na condução de seus negócios. Ele é mantido à parte, para que os fundos dos clientes sejam identificáveis e protegidos como fundos dos clientes. No caso de uma empresa falir, o regime de salvaguarda é projetado para que os fundos salvaguardados dos clientes sejam devolvidos aos clientes, com essas reivindicações tendo prioridade sobre os credores comuns da empresa em relação ao pool salvaguardado.
A salvaguarda é um mecanismo diferente da proteção de depósitos que se aplica a depósitos bancários. Funciona através da separação de fundos, em vez de um esquema de compensação, razão pela qual as instituições de pagamento autorizadas descrevem o dinheiro do cliente como salvaguardado, em vez de usar a terminologia de depósito bancário. A conclusão prática para uma equipe financeira é confirmar que um provedor salvaguarda os fundos relevantes e pode explicar seus arranjos claramente.
Como Verificar o Status de um Provedor Por Conta Própria
A verificação leva minutos e deve ser uma diligência prévia padrão antes de integrar qualquer provedor de pagamentos. Pesquise a empresa no Registro Público de Serviços Financeiros da FCA, que mostra se ela está autorizada ou registrada, sob qual regime e com quais permissões. Verifique se o nome da entidade legal e o número de registro no registro correspondem à entidade nomeada em seu contrato; estruturas de grupo podem incluir múltiplas entidades com status diferentes. Em seguida, pergunte diretamente ao provedor como os fundos dos clientes são salvaguardados e onde as contas de salvaguarda são mantidas; uma empresa bem administrada responderá de forma clara.
Além do status regulatório, é razoável perguntar sobre os controles operacionais que envolvem seu dinheiro: como as instruções de pagamento são autenticadas, quais etapas de controle duplo ou verificação se aplicam aos pagamentos de saída e como o provedor garante que os fundos são pagos apenas mediante instruções do cliente. Esses controles, juntamente com a salvaguarda, são o que determinam a segurança diária na prática. Nosso lista de verificação de provedores de pagamentos em massa insere essas perguntas em uma estrutura de avaliação mais ampla.
Por Que Isso Importa Especificamente para Pagamentos em Massa
Pagamentos em massa concentram a questão. Uma empresa que faz transferências ocasionais mantém fundos com um provedor por um curto período e em valores modestos. Uma empresa de folha de pagamento ou uma empresa guarda-chuva que financia execuções semanais pode rotineiramente colocar grandes somas com seu provedor antes de cada ciclo. Quanto maiores e mais frequentes esses saldos, mais importantes se tornam o status regulatório do provedor, os arranjos de salvaguarda e os controles de pagamento, e mais eles devem fazer parte dos seus critérios de seleção de provedores, juntamente com velocidade, validação e custo.
Como a Millbank FX Detém e Protege os Fundos dos Clientes
A Millbank FX está autorizada pela Financial Conduct Authority como instituição de pagamento (Reg. 787366). Os fundos dos clientes são salvaguardados: são mantidos em contas salvaguardadas, separadas dos fundos operacionais da empresa, e apenas são pagos mediante instruções do cliente. Os pagamentos efetuados no nosso serviço de pagamentos em massa gerido estão sujeitos a um processo de dupla verificação antes da sua libertação.
Processámos mais de 6 mil milhões de libras em pagamentos desde 2016 para empresas de folha de pagamentos, empresas de gestão de contratos, empresas de recrutamento e empregadores de grande volume, e os clientes têm acesso direto à equipa que processa os seus pagamentos em cada ciclo.
Se estiver a realizar a devida diligência sobre prestadores de serviços de pagamento, teremos todo o gosto em apresentar em detalhe o nosso estatuto regulamentar, as disposições de salvaguarda e os controlos de pagamento. Agende uma chamada de 15 minutos e traga as suas perguntas.
